O que são juros compostos
Nos juros compostos, os rendimentos de cada período são somados ao capital e passam a render também no período seguinte. É o famoso “juros sobre juros”. Nos juros simples, ao contrário, o rendimento é sempre calculado sobre o valor inicial. No curto prazo a diferença parece pequena, mas em vários anos ela se torna enorme.
A fórmula sem aportes é M = C × (1 + i)n, em que M é o montante final, C o capital inicial, i a taxa por período e n o número de períodos. Com aportes mensais, cada depósito rende pelo tempo que fica aplicado, e a calculadora faz essa conta mês a mês para você.
Taxa ao ano ou ao mês?
Uma taxa de 12% ao ano não equivale a 1% ao mês em juros compostos. A taxa mensal equivalente é calculada por (1 + taxa anual)1/12 − 1. Para 10% ao ano, isso dá cerca de 0,797% ao mês. A calculadora faz essa conversão automaticamente quando você escolhe “ao ano”.
Exemplos práticos
Juros simples x compostos. R$ 10.000 aplicados a 1% ao mês por 12 meses rendem R$ 1.200 em juros simples. Em juros compostos, o montante chega a R$ 11.268,25: são R$ 68,25 a mais, só porque os juros de cada mês também renderam.
Investimento com aportes. Começando com R$ 1.000 e aplicando R$ 300 por mês durante 10 anos, a uma taxa de 10% ao ano:
| Item | Valor |
|---|---|
| Total investido (R$ 1.000 + 120 × R$ 300) | R$ 37.000,00 |
| Juros ganhos | R$ 25.552,90 |
| Montante final | R$ 62.552,90 |
Ou seja, quase 41% do valor final veio dos juros. Se o mesmo plano durasse 20 anos, a parcela dos juros passaria a ser maior que a do dinheiro investido. Por isso começar cedo costuma pesar mais do que aplicar valores altos por pouco tempo.
A regra do 72
Para estimar de cabeça em quanto tempo um valor dobra, divida 72 pela taxa anual. A 8% ao ano, o dinheiro dobra em cerca de 9 anos; a 12%, em cerca de 6 anos. É só uma aproximação, mas ajuda a comparar investimentos rapidamente.
O que a simulação não considera
- Imposto de Renda: em boa parte da renda fixa, como CDB e Tesouro Direto, o IR segue a tabela regressiva, de 22,5% para até 180 dias a 15% acima de 720 dias, cobrado sobre o rendimento no resgate. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física.
- Inflação: R$ 62 mil daqui a 10 anos comprarão menos do que hoje. Para ver o ganho real, desconte a inflação esperada da taxa.
- Taxas: taxa de administração, custódia e corretagem reduzem o rendimento líquido.
- Taxa variável: a simulação usa uma taxa fixa durante todo o período, o que raramente acontece na prática.
Use o resultado para comparar cenários e planejar metas, não como promessa de rentabilidade. Rentabilidade passada não garante ganhos futuros.
Dicas para usar a calculadora
Teste diferentes combinações: aumentar o aporte mensal, estender o prazo ou buscar uma taxa um pouco maior. Você vai perceber que o prazo é o fator mais poderoso. Para comparar com dívidas, lembre que os juros compostos também trabalham contra você: um rotativo do cartão de crédito com juros altos faz a dívida crescer exatamente da mesma forma.